建行平台云贷“摇身一变”成烟商贷 互助方疑违规收取用度、客户数据存泄露风险

《中国科技投资》汪下弟除了银行利息，建设银行深圳分行互助方安田数据还要向客户一次性收取技术服务费，此举涉嫌违规，且用户所有申请信息均需通过安田数据，或存泄露风险。日前，市场上泛起一款名为建设银行烟商云快贷（以下简称“建行烟商云快贷”）的贷款产物，经相识，该产物由深圳市安田数据服务有限公司（以下简称“安田数据”）和建设银行深圳分行配合推出，但建设银行总行和深圳分行客服均表现对该产物并不知情。记者进一步伐查相识到，建行烟商云快贷实际为建设银行深圳分行的平台云贷，据悉，平台云贷主要针对（准）上市公司的高管，最高贷款额度500万元；可是包装成为“烟商云快贷”后，贷款工具和金额均已发生较大变化。

愈甚，客户申请建行烟商云快贷，不仅需要支付建设银行利息，还需要支付安田数据的技术服务费和第三方渠道的服务费，在多位业内人士看来此举并不合规，技术服务费应由建设银行而非客户负担。另外，客户申请建行烟商云快贷均需要通过安田数据，小我私家信息存在泄露风险。平台云贷包装术：贷款工具、金额均有大变更克日，记者独家获得一份关于《建设银行烟商云快贷产物》资料，显示建行烟商云快贷为安田数据与建设银行（601939.SH）互助，针对拥有烟草谋划许可证及营业执照的小微商户提供的一种无抵押纯信用类贷款。

*建行烟商云快贷产物资料建行烟商云快贷的贷款额度最高为50万元，非循环授信、一次性放款，还款周期为12期，该产物已于2020年12月28日正式上线。记者致电建设银行相识建行烟商云快贷，客服人员表现对该款产物并不知情，卖力建设银行快贷业务的人员也向记者表现“不知道该产物”。那么，建行烟商云快贷到底是什么产物，为何建设银行表现对该产物绝不知情？记者根据贷款资料的要求关注了“安田惠商”微信民众号，在“我的绑卡”中泛起需绑定本人建设银行一类卡等相关信息。客户需要勾选知悉多份协议，包罗一份《安田惠商客户技术服务协议》（以下简称《协议》）。

*安田惠商微信民众号中申请建行烟商云快贷流程《协议》显示，安田数据向客户推荐建设银行深圳分行的平台云贷贷款产物，即建行烟商云快贷的底层资产是建设银行深圳分行的平台云贷贷款产物。*《安田惠商客户技术服务协议》截图建设银行深圳分行客服人员向记者先容，“我们确实有平台云贷贷款产物，平台云贷的贷款工具是上市公司及预披露上市公司的高管，贷款额度最高不凌驾500万元。”上述客服人员表现，“平台云贷是高管授信业务，贷款工具是全国上市公司和预披露准上市公司的高层治理人员，年事18-60周岁；贷款条件是信用状况良好，内地住民（不含港澳台），经有关部门挂号、有牢固谋划场所且连续谋划1年以上的。

平台云贷是以公司的名义贷款，但这笔贷款是在公司法人名下的。”另外，平台云贷贷款对资金用途没有明确划定，客服人员称，客户可以自己去网点申请，会有事情人员举行详细先容。平台云贷最高额度500万元，无需抵押物，乞贷人在建设银行开立保证金第三方存管账户的，接纳信用方式管理；乞贷人无法在建设银行开立保证金第三方存款账户的，接纳保证方式管理。据以上分析可知，建设银行与安田数据互助后，平台云贷的贷款工具、贷款条件和金额均发生了较大变化，包装之后的建行烟商云快贷的贷款工具主要为烟商店肆法人，且贷款额度降至最高50万元。

某股份行网络金融部人士向记者分析该情况存在的可能性，有些银行的某一款贷款产物外貌上的名字都是一样的，但这些贷款产物底层的产物逻辑相差很大，因为是针对差别的特定场景。好比某款产物是针对上市公司高管的，可是在烟草场景下，贷款产物的名字一样，底层产物的逻辑、数据和工具完全纷歧样。数据公司涉嫌乱收服务费 客户数据存泄露隐患除了平台云贷遭遇“易容术”，安田数据通过建行烟商云快贷收取客户技术服务费引起多位专家关注，专家们认为该行为涉嫌违规。有专家告诉记者，“凭据《协议》显示，安田数据需要向客户收取技术服务费，是从客户的贷款本金中直接扣除的，类似‘砍头息’，该行为不合规。

”《建设银行烟商云快贷产物》资料显示，客户除了要负担年化利率4.95%的贷款利息，还要另外支付3.65%的客户技术服务费，该技术服务费根据贷款本金盘算。*安田数据一次性收取本金的3.65%为技术服务费；数据泉源；《安田惠商客户技术服务协议》另外，《协议》亦划定关于客户技术服务费的收费：实际放款本金金额*技术服务费率（3.65%）。上述技术服务用度在建设银行平台云贷放贷乐成当日支付，由安田数据委托第三方从客户绑定的银行账户中一次性全额扣收，一次性扣划不足的，可以多次扣划，直至客户技术服务用度足额扣收完毕为止。

上述技术服务费由安田数据收取的情况也获得了第三方渠道商林凯（假名）的证实，林凯称，技术服务费确实由安田数据收取。光大银行金融市场部门析师周茂华告诉记者，一般来说，数据公司与银行合规开展业务前提下，数据公司的服务是银行购置，客户相关业务是与银行直接发生的，因此客户不存在向数据公司支付技术服务费一说。上述网络金融部事情人士还称，“技术服务费的形式应该是良久之前的模式，现在收取跟贷款相关的技术服务费肯定不太合规。

如果是合规的收费，要引入担保公司来收取担保用度，然后担保公司和数据公司签署相关协议，把数据公司的收益返给它。”客户自己是为了做一笔融资，中间机构无论是互助方还是担保公司，都可以合理收取相关收费，好比银行收取利息，担保公司收取担保费。

因为在相应融资场景中，客户向正当持牌机构支付融资相关用度是合规的。“可是技术服务自己就是提供融资便利性，一家公司在融资场景去收取技术服务费，是不太合规的”，该人士继续分析道。凭据《商业银行互联网贷款治理暂行措施》第五十一条划定，商业银行应当在书面互助协议中明确要求互助机构不得以任何形式向乞贷人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外。

安田数据并非保险公司或者有担保资质的机构，收取客户技术服务费或涉违规。而安田数据在条约中约定且确实泛起了收取技术服务费的行为，疑有违羁系划定。那么建设银行作为安田数据的互助银行，是否应该负担相关责任？天眼查显示，安田数据是通过大数据、AI、云盘算等技术为金融机构提供中小微企业数据服务，其谋划规模主要包罗数据库服务、数据库治理；谋划电子商务；信息传输、软件和信息技术服务等。

公司官网显示，安田数据与新网银行、平安银行（000001.SZ）和建设银行等均有互助。*安田数据与多家银行存在互助关系；数据泉源：安田数据官网在建行烟商云快贷的申请中，除了安田数据收取技术服务费，第三方渠道也要向客户收取3%的服务费。因此，客户必须支付三笔用度，建设银行年化4.95%的利息、安田数据3.65%的技术服务费和第三方渠道3%的服务费，且后两种用度均需要一次性支付。

那么，客户是否可以绕过第三方渠道直接找到安田数据申请贷款，第三方渠道是否有存在的意义？林凯向记者坦言，“安田数据没有直营，纵然客户直接找已往，他们还是会先容给我们公司的。他们的渠道司理是从我们公司已往的。”因此，客户必须要支付3%的服务费。据林凯透露，其所在的第三方渠道公司是位于深圳市的一家信息技术公司，主要为蓝领提供中国电信合约机优惠购机业务的消费金融服务公司，联合运营商话费套餐保险公司、银行及互联网金融机构，为客户提供零利息、管理手续快速轻便的电信合约机手机分期产物。

建设银行深圳分行、安田数据、第三方数据公司之间已然形成了严密的互助链。记者还注意到，申请建行烟商快贷只能通过“安田惠商”微信民众号，且《协议》划定，“安田数据协助客户完成从贷款申请、签约支用直至还款的全流程；使用金融科技手段对客户贷款申请举行开端评审，协助银行完成贷款审批。”而业内人士认为，该行为可能导致客户信息留在安田数据。

另外，凭据《商业银行互联网贷款治理暂行措施》第八条划定，互联网贷款业务涉及互助机构的，授信审批、条约签订等焦点风控环节应当由商业银行独立有效开展。可是，在建行烟商云快贷申请历程中，银行并非“独立有效开展”。*安田数据介入客户贷款开端评审；数据泉源：《安田惠商客户技术服务协议》周茂华向记者表现，凭据以往案例看，部门银行与数据公司互助，相当于银行把小我私家业务中的部门业务外包给数据公司，数据公司一般卖力获客、客户信息筛查，银行卖力客户风险防控。但随着治理层出台《小我私家金融信息（数据）掩护试行措施（初稿）》，对小我私家金融信息掩护、小我私家信息泉源正当、合规等方面举行规范，许多银行已终止与数据公司互助。

“客户通过第三方数据公司申请银行相关信贷业务，一般来说是存在客户信息泄露风险隐患；同时，对银行来说，数据公司提供的数据泉源是否合规等，也可能影响银行风控。”周茂华说。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉记者，该行为会导致客户信息留在数据公司，数据公司作为获客方，接触客户信息是不行制止的业务流程。因此，数据公司也需要遵守网信办、工信部等监视部门的小我私家信息掩护规范。苏筱芮进一步表现，“在此类案例中，小型数据公司并非大型互联网巨头，银行有能力掌握焦点风控，也随时可以就双方的互助提出要求或选择解约，但双方应当厘清各自的权利义务，包罗信息掩护事情中的数据共享界限与规范，不得侵害金融消费者的正当权益。

”针对安田数据收取客户技术服务费等问题，记者致函建设银行，停止发稿，未获对方回复。

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